卖保险的忽悠客户,银中国保险监委会第叁次透露加害保证花费者权益案例

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5月30日银保监会下发《关于防范银行保险渠道产品销售误导的风险提示》,再次直指银行保险销售误导。实际上,据《》记者对银保监会官网及各地保监局的行政处罚梳理显示,今年前5个月,因为保险销售违规,共有天津银行等6家银行受到了银保监会的处罚。

中国银保监会今天首次发布6类常见的侵害保险消费者合法权益典型案例,包括汽修厂利用保险消费者信息骗取保险金;电话销售保险误导客户,保险代理人故意夸大保险收益;拒保交强险等现象,银保监会提示消费者要正确认识保险保障功能,不受高息诱导,保护好身份证、银行卡等个人身份信息,理赔时尽量减少代办。

最近看到几个监管处罚公告,关于保险代理人销售误导的。类似的处罚之前有很多,但一直没细看。这一细看不打紧,看到处罚金额,猫妹感觉整个人都不太好了,真心觉得,罚的也太少太轻了吧,这都多少年了,还按照之前的标准罚,难怪保险代理人顶风作案呢。01
高违法收益、低违法成本

一家银行保险销售人员对《》记者表示,今年以来随着“双录”的实施,个别银行虽有销售误导等不合规代销行为,但总体来看,误导销售其实已经明显降低了。为应对繁琐的“双录”,不少银行鼓励消费者在银行的ATM机或网点其他电子渠道下单,以规避检查。

9992019银河国际登录 2资料图:中国银行保险监督管理委员会。中新社记者
贾天勇 摄

先来看看这三个保险代理人存在的问题:

哪些是绕不开的“坑”

具体案例与监管提示:

● 代理人A欺骗投保人,诱导投保人不如实回答回访问题。

从今年银行代销保险被罚的原因来看,“误导”是消费者绕不开的“坑”。

1 谨防汽修单位利用保险消费者信息骗取保险金

● 代理人B欺骗投保人,向投保人夸大解释保险产品收益。

近期,天津保监局下发的表示,经查,天津银行第四中心支行存在以下违法行为:2017年7月13日在营业场所制作并摆放自制的保险产品宣传材料,套用“存入”概念,对代理销售的保险产品进行虚假宣传,欺骗投保人、被保险人。

有保险消费者向银保监会某派出机构投诉,反映某汽车修理厂利用投保车辆制造假赔案,并使用其身份证私自开设银行账户,向保险公司骗取保险金。经查,该修理厂在投诉人不知情的情况下,先后两次编造被保险车辆虚假出险信息,向某财产保险公司分支机构报案,并在《机动车辆保险索赔申请书》上伪造被保险人签字,同时擅自持被保险人身份证件在银行开立账户用于收取保险金,共骗取保险金1万余元。由于相关汽修单位编造保险事故虚假出险信息骗取保险金的行为涉嫌犯罪,银保监会派出机构依法将该案件移送公安机关。


代理人C欺骗投保人,一是向投保人夸大解释保单现金价值;二是诱导投保人不如实回答回访问题。

因为销售误导被罚的还有4家银行。例如,安徽保监局前不久下发的皖保监罚〔2018〕6号处罚决定显示,经查明,2018年2月7日,某国有大行合肥和平广场支行工作人员在营业大厅宣传展板上书写的保险产品宣传用语未反映产品的真实情况。皖保监罚〔2018〕5号处罚决定书则显示,2018年2月7日,另一家国有大行和平路支行工作人员在营业大厅宣传展板上书写的保险产品宣传用语与产品真实情况不符,存在欺骗投保人的问题。

按照保险合同约定,索赔时一般由机动车辆保险的被保险人向保险机构提交相关证明和资料,保险机构直接向被保险人支付赔款。在实践中,有的保险消费者在车辆发生损坏后,由于防范意识不强,为图方便将被保险人身份证、被保险机动车行驶证、发生事故时驾驶人的驾驶证、保险单等相关理赔资料交由汽修单位代为索赔。案例中相关汽修单位正是利用身份便利和保险消费者的信任,制造虚假保险事故实施诈骗,侵害了保险消费者权益,同时对保险市场秩序构成危害。

至于是哪家的保险代理人,猫友们也不用太关心了,因为随便去搜搜,哪家公司都有类似的事情,谁也不比谁清白多少。

此外,深圳、云南等地保监局处罚函显示,另有3家银行下属分支机构在代理销售保险产品过程中,存在欺骗投保人行为:一是将保险产品与银行产品进行简单对比,二是对有关保险产品的真实情况进行虚假陈述。

为防范不法分子利用保险消费者信息骗取保险金,中国银保监会消费者权益保护局提醒消费者在办理车辆理赔时应注意以下事项:一是保护个人身份信息,保管好身份证、银行卡等重要证件,尽量减少代办理赔。二是确需委托他人代办理赔时,应亲笔签署委托授权书,确认授权范围和有效期,不要轻易将证件原件交与他人;提供证件复印件时,注明使用范围、有效期等。三是车辆理赔结案后,及时查询理赔记录,核对出险次数及赔款金额是否与实际情况一致。四是如理赔记录存在异常,及时联系保险机构进行核实;一旦发现相关人员利用保险消费者信息骗取保险金,应协同保险机构向公安机关报案,以维护自身权益。

夸大解释保险产品收益,诱导投保人不如实回答回访问题,这俩问题,讲真,真的是保险代理人在销售中特别常见的误导问题,说顽疾也不为过。

除销售误导之外,有银行也因为数据不真实、险企人员驻点销售被罚。

2 谨防人身保险电话销售业务误导宣传风险

比如“夸大解释保险产品收益”,在销售分红险、万能险的时候,很多代理人给客户用高档利率做演示,至于能不能达到,大概率是没可能的。大谈特谈收益也就罢了,避而不谈各种费用、现金价值、退保损失,就是代理人揣着明白装糊涂了。

内蒙古保监局近期下发的内保监罚〔2018〕8号显示,某银行内蒙古自治区分行存在以下两大违规行为:

监管机构在“亮剑行动”专项检查中发现,某人身保险公司在电话销售过程中主要存在以下违规行为:一是夸大保险责任;二是对与保险业务相关的法律、法规、政策作虚假宣传;三是对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况;四是违规销售万能保险产品。针对上述问题,监管机构对该保险公司罚款70万元,同时对三名相关责任人予以警告,并处罚款合计27万元。

甚至有些人用房子类比保险,什么保险一套房,几年变几套房的,房价大家是知道的,连涨了多少年,但保险和房子根本没有可比性,收益差着十万八千里,如果在投保前几年退保,不但拿不到任何收益连本金都不能全拿回来。

一是,经抽查该行呼和浩特市中山支行、玉泉支行2016年以来代理销售的保险业务发现,有334份保单存在客户信息不真实问题,其中,272份保单通过银保通系统录入的投保人联系电话与投保单上实际填写的联系电话不一致;41份保单通过银保通系统录入的投保人联系地址与投保单上实际填写的联系地址不一致;21份保单通过银保通系统录入的投保人联系电话、联系地址与投保单上实际填写的联系电话、联系地址不一致。

人身保险电话销售业务快速发展,是消费者购买保险产品的重要渠道之一。在电话销售过程中,消费者与销售人员通过语音进行交流,电话销售人员对保险产品的情况介绍,对于保险消费者决定是否购买保险产品至关重要。《保险法》规定,保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得欺骗投保人、被保险人或者受益人,不得对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况等。案例中相关保险机构电话销售人员对消费者进行误导宣传,主要行为有:夸大保险责任,如宣称保险产品“没有任何免赔,没有任何门槛,花多少,公司给咱们报多少”;对与保险业务相关的法律、法规、政策作虚假宣传,如宣称“监管机构已统一发文,今后保险费率要上调”;对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况,如隐瞒犹豫期起算时间、期间及投保人犹豫期内享有的权利,免除保险人责任的条款,提前解除人身保险合同可能产生的损失,人身保险新型产品保单利益的不确定性等。这些误导宣传行为往往具有很强的迷惑性。有的消费者缺乏防范意识,简单听信电话销售人员的误导宣传,从而受诱导购买了不符合自身需求的保险产品,造成权益受损。

也正是因为保险代理人避重就轻、夸大收益,才让很多人掏钱买保险去理财,当发现财越理越少时,很多人碍于退保损失又难以抽身。

二是,该行呼和浩特分行中山支行下辖呼和佳地支行存在以下违法违规行为:2016年至2018年期间,呼和佳地支行允许保险公司工作人员王雅君驻点销售,参与银行代理保险销售工作和双录工作,且未向投保人表明真实身份。

根据相关保险监管规定,保险公司开展电话销售的产品限于普通型人身保险产品,符合条件的保险公司可以销售分红型人身保险产品,但不能销售万能保险产品。案例中相关保险机构通过电销渠道销售万能险产品的行为,违反了保险监管规定。

这类的案例并不鲜见,有投的少的,几千元、几万元;也有投的多的,几十万甚至几百万。

上述保险销售人员对《》记者表示,随着“双录”的实施,个别银行虽有销售误导等不合规代销保险行为,但总体来看,误导销售其实已经明显降低了。为应对繁琐的“双录”,不少银行鼓励消费者在银行的ATM机或网点其他电子渠道下单,以规避检查。

中国银保监会消费者权益保护局提醒消费者,通过电话渠道购买人身保险产品,要注意以下事项,防范消费风险:一是了解保险产品的性质,根据保险监管规定,人身保险电销渠道限于销售普通型和分红型人身保险产品。二是了解保险产品的关键信息,如保险产品名称、保险责任、责任免除、保险金额、保险期间、缴费期间、退保损失等,做到心中有数,以防被误导。三是收到保险合同后,应及时阅读合同条款,发现误买一年期以上人身保险产品的,可在犹豫期内无条件解除保险合同,保险公司除扣除不超过10元成本费以外,退还全部保费;解除一年期及以下人身保险合同的,保险机构按照合同约定退还保险单的现金价值。四是如遇电话销售人员误导宣传的,可向监管机构投诉。

对于保险代理人来说,靠的就是佣金吃饭,客户投得越多他拿的佣金越多,如果能拉来个几十万、上百万的大客户,那佣金自然是少不了的。比如某保险公司的保险代理人误导一位女士购买超过百万的保险,拿到的佣金(还不算各种业绩达成奖励)就有20多万。

银保监会下发的风险提示表示,近期,有消费者到银行存款,被销售人员误导购买了保险产品,引发关注。为此,银保监会提示保险消费者,购买银保产品时谨防混淆产品类型、夸大产品收益、隐瞒产品情况等三大销售误导行为。

3 谨防故意夸大保险产品收益欺骗投保人销售行为

那一旦销售误导行为被监管查实,罚款多少?

银保监会表示,混淆产品类型的误导行为以储蓄存款、银行理财、基金等其他金融产品的名义宣传销售保险产品,或将保险产品宣传为保险公司与商业银行机构共同开发的产品等,没有如实向消费者说明所推荐产品是保险产品。

银保监会某派出机构接到保险消费者投诉,反映某人身保险中心支公司在向其销售过程中涉嫌违规。经查,发现该中心支公司在向该消费者销售某分红型人身保险时存在以下行为:一是销售人员郭某在电话中称该保险的满期利益约为40多万并称即将停售,与产品的实际情况不一致。二是续期服务人员刘某欺骗投保人,夸大产品分红收益,并在解释红利分配方式时,存在不实表述。此外,还发现未向投保人寄送红利通知书等其他问题。对以上违法违规问题,监管机构对该中心支公司罚款5万元,并对销售人员郭某、刘某分别予以警告。

猫妹随手查了查,以罚2000元的居多,罚2万元的都跟熊猫一样稀少。02
罚的太少就是纵容误导

9992019银河国际登录,夸大产品收益的误导行为则包括对保险公司的股东情况、经营状况以及过往经营成果进行虚假、夸大宣传,或对保险产品的不确定利益承诺保证收益等,没有如实向保险消费者说明人身保险新型产品等保单利益的不确定性。

根据《人身保险新型产品信息披露管理办法》规定,人身保险新型产品是指分红保险、投资连结保险、万能保险以及保险监管机构认定的其他产品。销售人身保险新型产品应向保险消费者充分说明以下内容:分红保险未来红利分配水平是不确定的,其中采用增额方式分红的,应当特别提示终了红利的领取条件;投资连结保险未来投资回报是不确定的,实际投资收益可能会出现亏损;万能保险在最低保证利率之上的投资收益是不确定的,取决于公司实际经营情况。

目前,监管部门对保险代理人的处罚依据是《保险法》第172条:

隐瞒产品的误导行为则是没有如实向保险消费者说明与保险合同相关的重要信息,比如隐瞒保险产品的除外责任,提前退保可能产生的损失,费用扣除情况,犹豫期的起算时间、期间以及享有的权利等。

在上述案例中,保险公司销售人员郭某、刘某欺骗投保人,故意夸大保险产品收益,隐瞒保单利益的不确定性,属于典型的人身保险销售误导行为。

个人保险代理人违反本法规定的,由保险监督管理机构给予警告,可以并处二万元以下的罚款;情节严重的,处二万元以上十万元以下的罚款。

针对销售误导,银保监会提示消费者从以下五大方面防范风险:

中国银保监会消费者权益保护局提醒消费者:一是正确认识保险保障功能。保险是一种风险管理手段,保险产品主要功能是提供风险保障,人身保险以人的生命或身体为保险标的,在被保险人发生保险合同约定的保险事故时给付保险金。二是勿受高息诱导。有的销售人员在推销人身保险新型产品时,存在以历史较高收益率进行披露、承诺保证收益等销售误导行为。消费者应提高警惕,理性对待销售推荐行为,树立科学保险消费理念,认真了解保险合同条款。

最高,也就是罚10万,再加上轻飘飘的一句“警告”。而且在实际处罚中,顶格处罚还少之又少。

一是确认销售资质。根据相关规定,商业银行销售人员应遵循相关监管要求并具有代销业务相应资格,销售人员相关信息及其销售资格应当在专区内进行公示,除本行工作人员外,禁止其他人员在营业场所开展营销活动。若销售人员不符合上述条件,保险消费者应拒绝购买,并可根据公示的咨询举报电话进行举报。

4 谨防保险公司业务员隐瞒重要信息、代抄风险提示语

马克思曾引用过这样一句话:“资本……为了100%的利润它就敢践踏一切人间法律;有300%的利润它就敢犯任何罪行,甚至冒绞首的危险。”

二是了解产品信息。根据相关规定,商业银行应当向客户提供并提示其阅读相关销售文件,以请客户抄写风险提示等方式充分揭示代销产品的风险,销售文件应当由客户逐一签字确认。建议保险消费者理性对待销售推荐行为,在抄写风险提示及签字确认前仔细阅读产品销售文件,充分了解产品类型及期限、所属机构、保障责任、风险情况、缴费情况等关键信息,认真评估产品是否符合自身需求及风险承受能力,切勿盲目签字确认。

银保监会某派出机构收到保险消费者李某投诉:称其在某寿险公司业务员黄某介绍下购买了一款年金保险产品,黄某在销售过程中承诺并夸大收益,未对保险条款中的现金价值、退保损失等重要内容进行解释,引导李某在接受保险公司回访时对全部问题都回答“是”,并且代投保人李某抄录了风险提示语。经查,黄某代抄录风险提示语录问题属实,监管机构对该公司采取了监管谈话措施。李某虽不认可保险公司提供的投保书签字和电话回访录音证据,但因自身不掌握证据或有力线索,其所反映的其它问题查实难度较大。

20万的佣金就罚2万,10倍啊!再说又不是件件都能被查,资本为了300%的利润就啥都敢干了,面对着高违法收益、低违法成本的事儿,保险代理人也不傻啊。

三是积极配合“双录”。根据相关规定,除电话销售业务和互联网保险业务之外,商业银行销售保险期间超过一年的人身保险产品,应在取得消费者同意后,对销售过程关键环节以现场同步录音录像方式予以记录。

为了促进人身保险业务健康发展,保护保险消费者的合法权益,根据《人身保险新型产品信息披露管理办法》相关规定,保险公司向个人销售人身保险新型产品的,应在投保单中由投保人抄录风险提示语句并签名。对于一年期以上的新型产品要建立回访制度,并在犹豫期内对投保人完成回访。

而且现在的很多保险代理人真的是干过几票大的就走人了,换个手机号,人都找不到了,连秋后算账的风险都没了。

四是认真对待回访。建议保险消费者根据实际情况回答回访问题,如不了解保险条款相关内容等,要及时向保险公司咨询,切勿盲目回答“清楚”、“明白”、“知道”等。

在上述案例中,保险公司业务员黄某存在隐瞒合同重要信息、代抄风险提示语句等问题。此外,投保人没有充分意识到抄写风险提示语句和接受保险公司电话回访的意义,仅是按照黄某的诱导简单地走过场,后来发现自身利益受损想要维权时,虽不认可保险公司提供的投保书签字和电话回访录音证据,自身却不掌握证据或有力线索。

猫妹觉得,虽然现在保险业正是蓬勃发展期,很多人都萌发了保险意识,但保险公司仍旧没脱离人海战术,一批批的招人,带不来成交量再一批批的换人,考核也是围绕业绩做文章,导致不少保险代理人还是围着佣金打转转。

五、重视犹豫期权益。建议保险消费者在犹豫期内认真考虑所购买保险产品的险种、期间、保险责任等是否符合自身需求,如对所购买保险产品不满意的,应在犹豫期内退保,避免产生损失。

中国银保监会消费者权益保护局提醒消费者:一是确认好合同重要信息再签字。保险消费者应理性对待销售推荐行为,在抄写风险提示及签字确认前仔细阅读合同条款,认真评估产品是否符合自身需求及风险承受能力,切勿盲目签字确认,更不要让他人代签。二是认真对待保险公司回访。回访制度不仅督促保险公司履行信息披露义务,也有助于固化关键销售过程,以便产生纠纷后查明事实。保险消费者应根据实际情况回答回访问题,如不了解保险条款相关内容等,要及时向保险公司咨询,切勿盲目回答“清楚”“明白”“知道”等。

对于保险代理人的一些行为,你说保险公司不知道吗,未必,猫妹遇到过误导,看不下去了找保险公司的人反映过,得到的回应也无非是“别生气”、“别跟他们一般见识”、“管不了”。

5 保险机构拒绝承保交强险是违规行为

既然保险公司自己管不了,那就只能靠监管爸爸了。如果监管都不严管,那保险代理人岂不更得上天了。

银保监会某派出机构接到消费者投诉,反映某财产保险公司分支机构拒绝承保机动车交通事故责任强制保险。经查,该保险机构存在以投诉人摩托车为外地牌照且公司暂时没有单证为由,拒绝承保投诉人摩托车交强险的行为。针对上述问题,监管机构对相关保险机构罚款5万元。

最近一年,监管的处罚雪片一样的飞,猫妹希望,以后对保险代理人的顶格处罚能多点,再多点。

我国实行机动车交通事故责任强制保险制度,对于保障机动车交通事故受害人及时获得赔偿,促进道路交通安全具有重要作用。《机动车交通事故责任强制保险条例》规定,在我境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人,应当依照《中华人民共和国道路交通安全法》的规定投保交强险;投保人在投保时应当选择从事交强险业务的保险公司,被选择的保险公司不得拒绝或者拖延承保。在实践中,一些保险机构以没有交强险单证为由,或设定不合理限制条件等,拒绝或拖延承保摩托车、农用机动车交强险。有的机动车所有人或管理人在保险机构拒绝或拖延承保交强险后,未及时反映、解决问题,导致机动车未按规定投保交强险,一方面会受到公安机关交通管理部门的行政处罚,另一方面机动车将失去相应的保险保障,发生交通事故后由机动车所有人或管理人承担损害赔偿责任。案例中相关保险机构拒绝承保摩托车交强险的行为,损害了消费者合法权益。

中国银保监会消费者权益保护局提醒消费者:交强险是强制保险,机动车的所有人或管理人应及时投保交强险。如遇保险机构拒绝或拖延承保交强险等行为,消费者可通过保险机构客服电话等渠道反映,或向监管机构投诉,避免因未及时投保交强险导致损失,以维护自身合法权益。

6 谨防保险代理人虚假宣传“炒停”营销

银保监会某派出机构在“亮剑行动”专项检查中发现,某人身保险公司保险代理人马某在其微信朋友圈中发布“购买返还型健康保险最后机会”“重大疾病保险费率调整”等“炒停”信息,以“即将停售”概念误导消费者,涉嫌虚假宣传。

根据《人身保险销售误导行为认定指引》,办理保险销售业务的人员不得对与保险业务相关的法律、法规、政策作虚假宣传;不得有以保险产品即将停售为由进行宣传销售,实际并未停售等欺骗行为。此外,即使保险公司决定在部分区域停止使用保险条款和保险费率,根据《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》规定,保险公司也不得以停止使用保险条款和保险费率进行宣传和销售误导。

在上述案例中,马某作为保险代理人,用“炒停”等营销策略开展保险业务属于违规行为。人身保险产品分为普通型、分红型、万能型、投资连结型等,“返还型健康险”这种表述并不准确。马某借用“返还型健康险”表述混淆健康保险的特点和作用,实为虚假宣传,误导消费者。

中国银保监会消费者权益保护局提醒消费者:一是消费者购买保险时,应当仔细阅读保险条款,不要盲目跟风冲动消费,根据自身需求理性选择。二是提高风险防范意识,不轻信网络传言,相关政策信息应以官方渠道发布为准。如有疑问,及时通过官方渠道向相关保险机构咨询或向监管部门反映,以免造成不必要的损失。

(央视记者 王雷 田琪永)

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