盛大追究权利,实为搞巨惠

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按照保险产品设计类型分,人身保险产品可分为:普通型、分红型、万能型、投资连结型等。从分类看,没有“返还型”产品设计类型,因此“返还型健康险”这种表述并不准确。所谓“返还型健康险”,实则是具有一定储蓄功能,包含生存或身故给付保险金责任的商业健康保险

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  理财热点

近期,一则“《健康保险管理办法》于2017年1月1日起实施,返还型健康险即将停售,此后所有健康险均为消费型,有病赔钱,没病返本的时代已经终结”的消息,是不是在您的朋友圈被刷频了呢?

  保监会称“返还型健康险”存在概念混淆

  近期“返还型健康险被叫停”的新闻受到社会广泛关注。有消息称:“《健康保险管理办法》于2017年1月1日起实施,返还型健康险即将停售,此后所有健康险均为消费型,有病赔钱,没病返本的时代已经终结……”

还有雷同版本的“因《中国保监会关于强化人身保险产品监管工作的通知》《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》的要求,及我国保险业第三套生命表正式启用,保险行业将于3月底前停售一大波性价比很高的健康险……”的传言让您一时信以为真?

  严禁产品“炒停”

  不仅如此,最近一段时间,在朋友圈也出现了各种关于重疾类保险产品大面积停售的“重要通知”。值得注意的是,其中有不少消息都是真假混杂,故意混淆概念、炒作停售,实则是虚假宣传,借机促进产品销售。

对此,中国保监会近日发布了关于炒停“返还型健康险”的消费提示,“当前,一些媒体借用‘返还型健康险’表述混淆健康保险的特点和作用,并以此为产品‘停售’造势,实为虚假宣传,借机促进产品销售”。

  刘冉冉

  现象▶▷“返还型”保险停售消息引发关注

什么是“返还型健康险”

  财经快递

  从去年以来,家住广州的李阿姨就想给家人买一份重疾险,并且一直在关注各大保险公司产品。今年2月底,微信“朋友圈”中的部分保险代理,突然不约而同发来了“旧款产品要停售,提前投保有优惠”等类似消息,鼓动李阿姨可以考虑尽快购买。

按照保险产品设计类型分,人身保险产品可分为:普通型、分红型、万能型、投资连结型等。从分类看,没有“返还型”产品设计类型,因此“返还型健康险”这种表述并不准确。以上相关传言中所描述的“返还型健康险”,实则是具有一定储蓄功能,包含生存或身故给付保险金责任的商业健康保险。

  广州日报讯 (全媒体记者刘冉冉)中国保监会昨日发布了关于炒停“返还型健康险”的消费提示,辟谣近期有关“返还型健康险即将停售”“有病赔钱没病返本
时代已经终结”的不实消息,并指出“返还型健康险”这种表述本身就不准确,警告保险公司不得借用自查整改时机虚假宣传,采取产品“炒停”等营销策略违规开
展保险业务。     

  事实上,最近一段时间,包括李阿姨在内的不少市民的微信朋友圈里也都出现这样的消息:“想买保险还没买的客户,保监会红头文件已下发,保费费率上调已经成为‘公开秘密’。2017年4月1日起,重大疾病保险费率上调48%,重点是不再返还本金!相差几天,保费每年多几千、甚至上万!这次不是哪家保险公司停售,而是全国!”

据了解,当前我国商业健康保险按责任可分为:疾病保险、医疗保险、护理保险和失能收入损失保险。这四类健康保险分别以约定的疾病、医疗行为、日常生活能力障碍引发护理需要、疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件。

  “返还型健康险被叫停”消息不实

  无独有偶,近期还有部分媒体报道称:“《健康保险管理办法》于2017年1月1日起实施,返还型健康险即将停售,此后所有健康险均为消费型,有病赔钱,没病返本的时代已经终结……”

举个例子,某保险公司一款“健康重大疾病保险”,每年缴费6100元,基本保额为20万元,缴费20年。那么,在保险保障期间,将为投保人提供重大疾病包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑损伤等70多种重疾的保险金保障,而且还有身故保险金。也就是说,不论因疾病或意外身故均可赔付。同时,该产品还承诺,如果在保险保障期间未患任何疾病,到期将130%(6100×20×130%)给付。

  保监会在提示中披露,近期“返还型健康险被叫停”的新闻受到社会广泛关注,但报道中“《健康保险管理办法》于2017年1月1日起实施,返还型健康险即
将停售,此后所有健康险均为消费型,有病赔钱,没病返本的时代已经终结……”等表述,以及文章中同时附上的一段媒体报道该新闻的视频,均与事实并不相符。

  让李阿姨疑惑的是,为什么会突然停售,会不会是保险公司的营销手段?究竟停售的是哪些产品?

为何会有“停售”传言

9992019银河国际登录,  据解释,保监会《健康保险管理办法》于2006年9月1日开始实施并适用至今,同时报道中所附视频也为2006年对《健康保险管理办法》的报道,而并非近期新闻。

  带着这些疑问,记者日前走访了一些在穗保险机构。“根据现在的监管导向和新政策,今年4月1日前,部分不符合保监会规定的保险产品就会停售;很多公司也趁着这个时候推出一些优惠活动,再卖一些产品。”某保险公司工作人员说,“比如我们公司之前很畅销的××××重疾险,在客户去世后还可以返还保额,这与监管的导向有些不一样”。

而这种带有储蓄功能的商业健康险,会被传言即将“停售”,说是缘于《健康保险管理办法》、保监会相关文件,还有我国保险业第三套生命表的即将实施或启用。随后记者了解到,《健康保险管理办法》于2006年9月1日开始实施并适用至今,不存在即将实施的说法。另外,传言所说《中国保监会关于强化人身保险产品监管工作的通知》,保监会方面更是给出明确表态。

  对此,保监会具体做出“返还型健康险存在概念混淆”和“严禁产品炒停行为”两条提示,以使广大保险消费者加深对健康保险产品及相关政策的了解,更好地维护自身合法权益。

  不过,该工作人员也指出,这也属于保险公司产品的正常更新换代,一些不符合规定的保险产品面临退市或更新升级,也有一些新产品将面世。据其介绍,该产品在停售前也推出了相关优惠活动,吸引客户。而近期确实有不少客户打来电话咨询相关政策,保险人员的签单量也明显上升。

保监会表示,严禁产品“炒停”行为。“根据《中国保监会关于强化人身保险产品监管工作的通知》(保监寿险[2016]199号)要求,各人身保险公司需在2017年4月1日前对本公司保险产品进行主动自查和整改,对不符合监管规定和监管要求的保险产品主动停售。保险公司不得借用自查整改时机,虚假宣传,采取产品‘炒停’等营销策略违规开展保险业务,违背保险最大诚实信用原则。中国保监会一旦发现保险公司存在产品‘炒停’等违规行为,将依据相关法律法规严肃追究保险公司和有关人员责任。”

  “返还型健康险”存在概念混淆

  分析▶▷部分不合规产品停售有因促进保险回归保障

此外,《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》中,对保险公司开发销售的个人定期寿险、个人两全保险、个人终身寿险和个人护理保险产品,死亡保险金额或护理责任保险金额与累计已交保费或账户价值的比例进行了细化规定。“这主要是防止保险公司将终身寿险、年金保险、护理保险设计成中短存续期产品。”业内专家表示。

  按照保险产品设计类型分,人身保险产品可分为:普通型、分红型、万能型、投资连结型等。从分类看,没有“返还型”产品设计类型,因此“返还型健康险”这
种表述并不准确。当前,一些媒体借用“返还型健康险”表述混淆健康保险的特点和作用,并以此为产品“停售”造势,实为虚假宣传,借机促进产品销售。

  一家中型保险公司相关人士向记者表示,即将停售的多款产品,主要是不符合2016年9月6日下发的“保监寿险[2016]199号”和“保监发[2016]76号文”两份文件。

我国保险业第三套生命表指的是《中国人身保险业经验生命表(2010—2013)》(以下简称“第三套生命表”)。据悉,第三套生命表于去年底正式发布,并在2017年1月1日启用。所谓“生命表”,是对相当数量的人口自出生开始,直至这些人口全部去世为止的生存与死亡记录,用于描述某人口群体死亡规律的概率分布。寿险生命表上所记载的死亡率和生存率是保险公司评估风险、决定寿险保费的重要依据。

  保监会表示,已注意到相关媒体报道中描述的“返还型健康险”实际上是具有一定储蓄功能,包含生存或身故给付保险金责任的商业健康保险;并解释称,当前我
国商业健康保险按责任可分为疾病保险、医疗保险、护理保险和失能收入损失保险,这四类健康保险分别以约定的疾病、医疗行为、日常生活能力障碍引发护理需
要、疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件,其中疾病保险可以包含死亡身故责任,失能收入损失保险和护理保险可以包含生存给付责任;另外,从
国际经验看,国际主要保险市场的健康保险产品责任与我国的商业健康保险产品相近,其中我国香港的终身重大疾病保险,被保险人若身故保险公司将给付身故保险
金,美国的护理保险除了具有达到特定护理状态的生存给付外,被保险人身故保险公司也将给付身故保险金等。

  根据《中国保监会关于强化人身保险产品监管工作的通知》(保监寿险[2016]199号)要求,各人身保险公司需在2017年4月1日前对本公司保险产品进行主动自查和整改,对不符合监管规定和监管要求的保险产品主动停售。

保监会寿险部主任袁序成认为,在保监会实行人身险费率市场化之后,各家保险公司对于产品的定价自主权较大,因此本套生命表对于寿险产品定价影响并不大。

  严禁采取产品“炒停”等营销策略

  而针对不符合监管要求的保险产品的规定,则是去年9月保监会出台的《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》(保监发[2016]76号文)。该通知对人身险的产品定价、保险金额、预定利率、存续时间、保费规模等方面提出新的监管要求,尤其是在中短存续期产品的监管上,更是对产品设计和保费规模做出了严格限制。

中国精算师协会秘书长王证介绍说,“精算定价基础三元素为预定死亡率、预定利息率、预定费用率,而生命表确定的预定死亡率不是影响产品定价的主要因素,对产品定价起关键因素的是利率。另外,由于现在保险公司的产品定价自主权大幅放开后,第三套生命表更多是公司对保险产品定价的参考依据,并非决定性的依据”。

  保监会称,根据《中国保监会关于强化人身保险产品监管工作的通知》(保监寿险[2016]199号)要求,各人身保险公司需在2017年4月1日前对本
公司保险产品进行主动自查和整改,对不符合监管规定和监管要求的保险产品主动停售。保险公司不得借用自查整改时机,虚假宣传,采取产品“炒停”等营销策略
违规开展保险业务,违背保险最大诚实信用原则。

  上述人士指出,文件下发的主要目的包括两方面,一是践行“保险姓保”,促进保险回归保障本质;二是规范保险市场,避免保险行业出现系统性风险(如流动性风险、利差损风险),促进保险行业进行结构性转型。

“目前市面上的‘停售’传言,实则是行业促销的‘潜规则’,也就是保险公司的一种营销手段。”某保险公司相关负责人告诉记者,每年保险公司在冲业绩的阶段,都会运用这些“限购”“叫停”等方式吸引众人眼球。

  一旦发现保险公司存在产品“炒停”等违规行为,保监会表示,将依据相关法律法规严肃追究保险公司和有关人员责任。

  中央财经大学保险学院教授郝演苏分析称,如果产品是返还型的且预定利率偏高,那么该产品将受到较大影响。在人身险费率市场化改革以后,普通型人身险的法定评估利率定为3.5%,而长期年金险的法定评估利率上限则定为4.025%。

商业健康险怎么买

  同时,保监会提示广大消费者,在购买保险产品时,请仔细阅读保险条款,根据自身需求理性选择购买,不要轻信网络传言,相关政策信息请以中国保监会官方渠道发布为准。

  据了解,在监管要求下,此轮产品停售可能涵盖了所有的寿险产品,包括个人定期寿险、个人两全保险、个人终身寿险和个人护理保险产品,而其中以返还型产品和万能险冲击较大。

商业健康险不仅包括带有储蓄性质的产品,还有消费型健康险,即客户跟保险公司签订合同,在约定时间内如发生合同约定的保险事故,保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付;如果在约定时间内未发生保险事故,保险公司不返还所交保费。

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  监管▶▷严禁借“停售”进行营销

消费型健康险的性价比很高。首先,保费相对较低,其次,有些产品的保障额度还非常可观。

  针对近期频繁出现的保险销售的“炒停”行为,为使广大保险消费者加深对健康保险产品及相关政策的了解,更好地维护自身合法权益,中国保监会日前专门作出提示。

在北京某家互联网公司工作的张女士告诉记者,2016年5月份为自己购买了一款轻症保障计划的消费型健康险,一年交90元,保额为10万元,保障期1年。今年1月份公司体检中,张女士被查出患有早期乳腺癌。“我带着医院的诊断证明和当初投保的单据,申请理赔。随后保险公司经过核实,符合保险责任范围,便按照合同约定一次性赔付10万元保险金。”张女士说。

  一方面,《健康保险管理办法》早于2006年9月1日便开始实施并适用至今,并非从今年开始实施。另一方面,按照保险产品设计类型分,人身保险产品可分为:普通型、分红型、万能型、投资连结型等。从分类看,没有“返还型”产品设计类型,因此“返还型健康险”这种表述并不准确。相关媒体报道中描述的“返还型健康险”实际上是具有一定储蓄功能,包含生存或身故给付保险金责任的商业健康保险。

“一般来说,消费型健康险,保障期是一年,保费低但保障高,适合参加工作时间不长、收入不稳定的年轻人;储蓄型健康险,属于定期、保费较高的类型,兼具理财和风险保障双重功能,适合经济收入高且稳定的人群。”中国人寿北京分公司一位客户经理表示。

  保监会指出,当前一些媒体借用“返还型健康险”表述混淆健康保险的特点和作用,并以此为产品“停售”造势,实为虚假宣传,借机促进产品销售。值得一提的是,保监会也发出“警告”:保险公司不得借用自查整改时机,虚假宣传,采取产品“炒停”等营销策略违规开展保险业务,违背保险最大诚实信用原则;一旦发现保险公司存在产品‘炒停’等违规行为,将依据相关法律法规严肃追究保险公司和有关人员责任。

中国人民大学保险系副教授何林提醒,在投保健康险时,首先要选择正规的保险公司,仔细查看保险公司的经营资质以及保险合同上的条款规定。其次,要根据每个人的年龄阶段和不同的保障需求,选择较适合自己的产品。另外,一定了解豁免条款和赔付比例,以及等待期的相关规定。中国经济网-《经济日报》
记者 李晨阳

  事实上,类似的故意混淆概念、炒作停售的营销手段并不鲜见。今年初,随着2017年1月1日,保险业第三套生命表《中国人身保险业经验生命表(2010—2013)》(下称第三套生命表)的启用,市场上就出现了不少利用新生命周期表“炒涨价”的保险营销文案。

  分析人士指出,总体来说,第三套生命表较第二套生命表死亡率有所降低,这对不同类型产品价格的影响不同。对于定期寿险和终身寿险来讲,价格有可能降低(死亡率越低价格越低);对于养老年金来讲,价格则有可能略有上升(死亡率越低价格越高);对于两全险来讲,价格则不太敏感。

  保险业内资深人士高先生认为,消费者应理性看待这件事,相比那些费用相对高昂的“返还型保险”来说,消费型保险更便宜和实用,近些年国家也在大力鼓励发展保险业,未来注重保障的保险产品势必会更加多元化、更加优惠。

  此外,保监会提示广大消费者,在购买保险产品时,请仔细阅读保险条款,根据自身需求理性选择购买,不要轻信网络传言,相关政策信息请以中国保监会官方渠道发布为准。就消费者对一些产品“停售”后是否影响后续服务的担忧,业内专家也提示,已经购买的消费者不用担心,保险产品的停售对已售产品的服务并没有影响,一切都能按照保险合同的约定条款进行,直到产品合约期满为止。

  南方日报记者 郭家轩

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