高保证保额不等于高理赔金额,家庭顶梁柱保证方案

摘要:客户资料:周先生,38岁,高管,月均收入6000元 年缴保费:10000元
客户需求: 保障对象:老公
38岁,在企业上班,有社保,医疗,想买保障高些的,保费每年在一万左右,保额希望在六十万以上,能保本返还的
家庭顶梁柱保险方案 一、 需求分析 做为 家庭中的…

  

接触互联网保险行业整整一年了(当然我不并不是卖保险的:),因为工作需要的原因,需要了解保险的相关内容,以及会和保险公司对接保险,发现用户投保最多的就是意外险,意外险几乎是人手必备一个。身边的朋友经常咨询买保险需要注意什么,以及买什么合适,下面就统一普及下意外险的相关内容。

客户资料:周先生,38岁,高管,月均收入6000元
年缴保费:10000元

一、意外险的定义

客户需求:保障对象:老公
38岁,在企业上班,有社保,医疗,想买保障高些的,保费每年在一万左右,保额希望在六十万以上,能保本返还的

百度百科给出的解释是:意外伤害保险(Accident Injury Insurance
)是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。

家庭顶梁柱保险方案

  人身意外伤害类保险所约定的保险金额只是保险公司承担给付的最高保险金限额,除航空事故能得到最高赔付金额外,其他人身意外保险都是按一定的比例赔付。

二、意外险的保障内容

一、需求分析 

  通常,人寿险及意外险保险金之和是个人年收入的5~10倍左右。保户可以此为标准,依据“基本保险金额”与“实际理赔的身故保险金”之间的比例关系。

意外险保障内容一般都是包括:意外身故、意外伤残、意外医疗、意外住院津贴共4项

  做为家庭中的主要经济支柱应考虑到如果遭遇意外和疾病,如何保障自己和家庭的生活,缓解由此带来的家庭生活危机,建议首先考虑购买含重大疾病的保障型险种,并附以较高比例的意外险和医疗险。如果已经有意外险和保障型险种,也应适当提高保险金额。

  “明明投了5万保额,可到了理赔的时候怎么只给赔1万。”“出了事,只退还保费,当初还约定保险金额干什么?”保险是一种特殊的商品,并非即时消费,今日买了,可能5年、10年甚至几十年后才用得到,不少保户都会在实际理赔时才突然发现得到的“保险金”与当初投保时约定的“保险金额”差额甚远,多数保户与保险公司之间的纠纷由此产生。

意外身故保额一般是180日内身故才赔付,下面看某康个人意外险对意外身故保险金的定义,“意外身故保险金:被保险人遭受意外伤害事故,并自该事故发生之日起180日(含第180日)内因该事故为直接且单独原因导致被保险人身故的,保险人按保险单上载明的保险金额向意外身故保险金受益人给付意外身故保险金,本保险合同终止”。所以这个180日的天数,时间越长越好。

二、保险计划

  其实,不同的人身保险“基本保险金额”与“理赔保险金”之间的关系各异,保户在投保前应特别留意其间的赔付比例关系,以防出险时保障不足或超额投保浪费保费等尴尬。

意外伤残,这个是一定要注意的,有的意外险是不包含这项责任的。某康个人意外险对伤残是这样定义的,“保险人根据本保险合同及该《伤残评定标准》规定的评定原则对被保险人伤残程度进行评定,并按评定结果所对应该《伤残评定标准》中规定的给付比例乘以保险单上载明的保险金额向意外伤残保险金受益人给付意外伤残保险金。如自意外伤害事故发生之日起
180日治疗仍未结束的,则按该意外伤害事故发生之日起第 180
日的身体情况进行伤残评定,并据此向意外伤残保险金受益人给付意外伤残保险金。”也就是说,会根据伤残等级,进行10%-100%的赔付。

38岁先生  

  人身意外保险金:

意外医疗,一定要看清楚医院就诊范围,有的不包含分院,有的只包含社保内的医院,有的不包含某个区的某医院。意外险好坏主要看附加意外医疗保险几个方面,就诊医院要求(一般是公立二级以上医院),免赔额(0免赔额是最好的),赔付比例(100%赔付是最好的),社保外用药是否赔付、一般而言,附加的意外医疗以0免赔额、100%赔付、不限社保内用药的为佳。

险种名称

基本保额

风险保额

每年交费

交费期

国寿新简易人生两全保险

32130元

257040元

1500元

20年

康宁终身重大疾病保险

 10万元

30万元

10600元

20年

附加住院医疗保险

 1万元

1万元

330元

每年

意外伤害保险

2万元

4万元

100元

每年

合计

162130元

607040元

12530元

  多数难给足基本保额

意外住院津贴,一般的意外险住院津贴最高赔付180天,并且每天都有赔付的上限,所以这个住院津贴赔付的天数越高越好,以及有的险种是有ICU病房双倍赔付的

保险利益:

  2003年9月,陈先生购买了一份保额为5万元的一年期人身意外伤害保险。次年3月,他遭遇严重车祸,造成右脚粉碎性骨折,被医院诊断为永久丧失机能。右脚残废了,在陈先生看来,5万元保额的意外险少说也能赔个两三万元吧?然而,当陈先生向保险公司提出索赔时,却得知,由于自己右脚残疾属于五级残疾,只能按照保险金额的20%给付1万元的残疾给付。

三、投保时需要注意的事项

一、《国寿新简易人生两全保险》

  在与保险公司订立人身保险合同时,保户都会跟保险公司约定一个给付的限额,业内通常称为“基本保险金额”。而在保险事故发生后,保险公司将理赔给保户一定金额的现金,也就是实际理赔的保险金额。然而,保户需要注意的是,在合同中约定的保险金额,只是保险事故发生后,保险公司确定自己应向保户支付多少保险金的依据之一,保险绝非投保多少赔多少,“基本保险金额”与“实际理赔金额”是有联系但是却是完全不同的两个概念。

1、购买消费性的保险,不要购买返本型的保险

1、被保险人于合同生效之日起一年内身故,给付身故保险金1500元, 合同终止;

  如上例中所提及的人身意外伤害类保险,是被保险人在保险期间因意外事故造成的残疾、身故时,可向保险公司索赔的人身保险。一般来说,这类保险所约定的保险金额只是保险公司承担给付的最高保险金限额,除航空事故能得到最高赔付金额外,其他人身意外保险都是按一定的比例赔付。

2、投保意外险时,一定要注意看职业类别时,有的职业类别是不能投保的,否则即使买了保险公司也是不给理赔的

   被保险人于合同生效之日起一年后因病身故,给付身故保险金32130元,合同终止。

  如某旅游安全人身保险条款细则规定,被保险人在出险后,急性病身故赔偿比例仅为20%,医疗费用、身故处理及遗体遣返费用按实际产生的费用赔付,但不能超过规定的最高比例5%和15%。保户投保20万元,很可能最后得到的赔付不足5万元。

3、判断一款产品是不是好的意外险很简单:1.看下保障是否齐全,意外死亡、意外残疾、还有最重要的意外医疗保障是否都包含;2.意外医疗保障的免赔额是否足够低,报销是否限制在医保报销范围内,能否覆盖医保目录外的费用,总之呢,就是选择0免赔额,100%赔付的,责任期限180天长的,但是一般限制社保内用药,如果碰到进口药的一定要考虑,如果大面积烧伤,因意外烧伤,用的自费药还是挺多的。3.同样的保障下,保费价格能否更便宜。4、职业类别要求宽泛

2、被保险人因遭受意外或因意外180天内身故,给付257040元,合同终止。

  重大疾病保险金:

9992019银河国际登录,四、意外险通常不赔付的情况

3、被保险人生存至保险期满(58岁时),给付满期保险金32130元,合同终止。

  观察期内或只返还保费

一般意外险,出现猝死、中暑、食物中毒、高原反应、医疗事故、妊娠意外、因病摔倒死亡都是不赔付的。

二、《康宁终身重大疾病保险》

  王先生30岁,去年底投保了10万元保额的一款终身重大疾病保险,缴费20年,年缴保费7000多元,今年3月份,王先生因患胆结石住院做了手术。可当手术过后,王先生在向保险公司问询有关赔付事宜时,却被告知因为投保还不满180天,保险公司只能返还7000多元的保费,并且合同随之终止。

为什么猝死不赔付呢?其实行业内认为猝死是疾病原因导致的死亡,意外险是不赔付的,不属于意外造成的死亡,但是你若购买了身故责任的重疾险或者寿险,这是会进行相关的赔付的。那么猝死的定义是什么呢?按照世界卫生组织标准,个体从发病到死亡,6小时之内的算猝死。无论是过劳、运动还是伤害引起的猝死,都不赔付。但是有的高额的意外险是包含猝死责任的,所以这个有则是锦上添花,没有也不用纠结,用其他重疾险或者首先补充完善便是。

1、重疾保险金
被保险人于合同生效(或最后复效)之日起一百八十日后,初次发生并经专科医生明确诊断患合同所指的重大疾病(无论一种或多种),可获重大疾病保险金30万元,合同终止。
2、身故保险金
被保险人身故,获身故保险金30万元,合同终止。

  重大疾病保险,通常是在被保险人一经被确诊罹患合同所定义的重大疾病之一时,立即一次性支付保险金的一种健康保险。一般来说,重大疾病保险会按照所约定的基本保险金额甚至基本保险金额的几倍给付被保险人重大疾病保险金。

中暑从医学上来讲,是身体机能出现变化才导致的病症,所以出现中暑住院或者中暑死亡,医疗险都是不予赔付的。

三、《附加住院医疗保险》住院医疗金每年10000元

  但是,需要提醒保户的是,保险公司提供重大疾病保障,通常会有一个“观察期”,在“观察期”内,如上例,180天内,如果被保险人患病,多数只会返还所缴保费,不论基本保险金额有多少,只有王先生过了180天“观察期”患病,保险公司才有可能按基本保险金额的两倍给付其20万元重大疾病保险金。

五、意外险的理赔

1、参加公费医疗、社会医疗保险的,免赔额为0元,给付比例为90%。

  身故保险金:

意外险的理赔还遵循近因原则,同样事件,近因不同,赔付额是完全不一样的,给大家举个例子就明白了,某公司班车出事,车上两同事王先生和李先生。王先生在副驾驶座,当场身亡;坐后座的李先生撞断了胳膊,送往医院抢救,急救中因为心肌梗塞,第二天救治无效死亡。公司曾为二人购买了人身意外险,保险金额100万。王先生死亡的近因是车祸,属于保险责任范围,获得赔偿100万元。李先生在车祸中撞断胳膊去医院就诊属于意外医疗保险责任范围,获得意外医疗保险报销2万元,但最终死因是心肌梗塞,不属于意外伤害保险的责任范围,保险公司拒绝赔付意外身故保险金100万元。

2、未参加公费医疗、社会医疗保险的,免赔额为150元,给付比例为70%。

  理赔额或为保额数倍

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四、《意外伤害保险》

  梁先生,今年25岁,为自己投保了一款终身寿险,选择20年缴费,每年缴费2500元,梁先生便终身拥有了10万元的身故保险金。

1.意外伤害住院医疗保险金额20000元。(门诊、住院都可报销)

  人寿保险是以人的寿命为保险标的的保险,包括定期寿险、终身寿险和两全保险,人寿保险“基本保险金额”与“实际理赔的身故保险金”之间的关系与重大疾病保险相似,也是一般会按照所约定的基本保险金额甚至基本保险金额的几倍给付。

2.意外伤害身故保险金额40000元。

  在投保人寿保险的时候,保户就要特别注意超额投保的问题,如上述梁先生选择的终身寿险,死亡保险金额与基本保险金额之间是一比一给付的关系,梁先生需要10万元的身故保障,就投10万元基本保险金额的该保险。可目前,市面上不少寿险产品,身故保险金甚至是基本保险金额的5倍。那么,如果梁先生需要的是10万元保险金,只需投保2万元基本保额就够了。

3.参加公费医疗、社会医疗保险的,免赔为0元,给付比例为90%。

  通常,人寿险及意外险保险金之和是个人年收入的5至10倍左右。这是为了在个人丧失工作能力的时候,家庭依然能够保证在5~10年内维持原有的生活水准不变,保户可以此为标准,大致选定自己需要的身故保障,依据“基本保险金额”与“实际理赔的身故保险金”之间的比例关系,反推需要投保的基本保额。

4.未参加公费医疗、社会医疗保险的,免赔为100元,给付比例为80%。

  此外,与终身寿险保障期限长达终身不同,定期寿险只能提供一个确定时期的保障,如5年、10年,或到被保险人达到某个年龄为止,如60岁。如果被保险人在规定时期内死亡,保险公司会给付身故保险金。如果被保险人期满生存,那么,保险公司根本就不必给付保险金,尽管事先双方已在合同中约定了保险金额。

良性建议:

  保险事故种类繁多,除上述所提到的几类保险金外,人身保险的保险金还有很多种,本文表格中为几种常见的人身保险保险金与保险金额关系举例,供读者参考。

   目前我市很多30岁左右的年轻夫妇的家庭保险规划就是这样的:年轻夫妇以为自己年轻有收入来源,不需要保险,只给孩子或者老人买保险。殊不知,子女成长可能面临的风险直接取决于父母面临的风险。作为家庭“顶梁柱”的父母无险傍身,如果“顶梁柱”遭遇意外,孩子的保障从何谈起?

  正确的投保观念应该是先保大人、再保小孩。只有家庭支柱获得足够的保障,子女的风险才可能降到最低。购买保险要以家庭经济支柱为先,并及早进行全面的保障规划,构建寿险、健康险和意外险的全面保障“金三角”。

  在家庭保险开支上,根据国际经验,结合我国实际,每年保费支出占家庭年收入的10%-20%是比较合理的。

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