9992019银河国际登录何以买万能险才能万无一失,天天1三元为男女创设财智人生周密保证

摘要:客户资料:蕊蕊,0岁,孩子,月均收入0元 年缴保费:6000元
客户需求:王先生和赵女士都是某企业员工。去年年末喜得千金。希望每个月拿出500元钱为孩子考虑一份包含教育储蓄、重疾、医疗报销的综合计划,但是希望这份保险能够具备一定的灵活性,比如某年遇到…

  重在中长期投资

今天是周一,给大家来一篇重磅文章醒醒脑。

  客户资料:蕊蕊,0岁,孩子,月均收入0元

  据保险专家介绍,万能险账户资金采用组合投资的方式,绝大多数的的账户资金投资于交易所上市的国债品种和企业债,而不到10%投资于股票基金。万能险的保险特性决定了只有长期持有,才可以实现客户利益最大化。如果频繁领取现金价值,必然影响积累速度,且由于万能险账户是复利计息,每月结算,利息进入账户参与投资,中长期持有收益更佳。

写这篇的起因是最近常有人问南姐:

  年缴保费:6000元

  此外,投保者在选购万能险时应注意以下几点:并非真正万能

平安的智能星怎么样?是不是保障挺全面的?还有很高的收益?买这个划不划算?

  客户需求:王先生和赵女士都是某企业员工。去年年末喜得千金。希望每个月拿出500元钱为孩子考虑一份包含教育储蓄、重疾、医疗报销的综合计划,但是希望这份保险能够具备一定的灵活性,比如某年遇到事情暂不交费合同不失效,在取钱的时间上也不希望固定在18岁开始,能够更自由的安排取钱的时间,我为她们量身定做了如下计划。

  万能险作为一种融保障、储蓄、投资为一体的保险产品,可以兼具个人养老、子女教育、子女婚嫁等多种功能。

当然,还有人问智多星怎么样?智慧星怎么样?……等问题,看来,平安的这款少儿万能险已经把大家伙迷得团团转了。

  蕊蕊计划说明书(0岁)

  以最常见的

其实上周刚说过平安福,也担心被人认为我们和平安有仇,但是真的没仇,所以才敢就事论事地给大家说一下这款产品。

  一:保险计划主要特点:

养老金计划为例。用于积累养老金的资金,首先需要保证的是安全。其次,养老金的积累是细水长流,长期不间断地投入,中途极少动用,从而使万能险在中长期方面的投资优势能得到很好地发挥。

智能星是智慧星的升级版本,不过两者区别不大,产品形态和教育金积累模式也基本一致,只是个别细节上有差异(后面会讲一下)。换汤不换药,这么说大家明白了吧?至于智多星,大概是说的人多了嘴瓢了吧~

  A:账户透明:

  寿险分析师建议,只有在拥有了充足传统人寿保险的基础上,还有剩余资金,才可以考虑购买万能险,老人和短期投资者并不适合购买万能险。对于那些希望用万能险给孩子储存教育金的父母来说,万能险并不是最优的方案,需要附加健康险等险种才更全面。

智能星这类险种其实就是一款万能险加保障,比如寿险+重疾+意外保障,涉及到的保障多因而条款较多。为此,很多人都看不懂这类产品究竟是什么,但是都觉得一款产品既提供保障又可以理财,一年几千元或近万元的保费,好像也可以接受。

  帐户资金透明,流向清晰,让客户放心可控。每月结算利息在网站公布,每年寄送账单年度报告,且随时可以致电95545查询帐户价值。

  此外,期望万能险带来较高回报的人,也不适合购买。另外,对于有充足闲置资金的市民来说,专家建议可以缩短缴费期、增加每期缴费的额度,可以尽快将资金投入运作,利滚利,以尽量提高保障额度或投资收益。

所以市场中各家保险公司推出的万能险几乎都是这样一个模式,完全符合大家既想要保障又想要收益的心态

  B:灵活

  向“光杆保单”说不只购买一种产品的保单被称为“光杆保单”。有的客户出险后经常抱怨保险什么都不保,白买了,是骗人的。事实上,如果只买了养老险,生病住院肯定无法得到赔付。

那么该如何去分析这类保险呢?

  1、存费灵活:

  管得多、保得全已不再是衡量单一产品好坏的惟一标准。种类丰富、单一产品专业化发展,客户根据需要自由搭配组合,将有限的资金真正用在刀刃上,才是保险产品的发展趋势。

南姐有自己的方式——将此类产品一分为二去看:一块是保障部分(重疾、身故和意外),另一块就是理财部分(可以钱生钱的部分),然后再综合去看待保障是否到位、理财部分表现如何。

  某一时期暂无法存费,可免存当期保费,保障不受影响;也可随时追加保费,
享受公司复利增值收益,可作为一个流动性高和收益高的理财帐户。

  万能保险提供的是身故保障,客户还可以根据需要选择包括意外类、健康类和住院医疗综合保障类在内的十多种附加险。这样,保障更加全面,费用相对低廉。

我们先来看一下智慧星的情况(以保费5000元/15年缴费为例):

  2、领取灵活:

  长期交费获益多客户选择长期交费,能够获得更多权益。提高保额、追加保费和附加险持续有效的一个共同的前提:客户已交纳当期期交保费。同时,万能险还有持续交费特别奖励。如果客户在前三个保单年度,均按期支付期交保费,则自第四保单年度起,当客户按期支付期交保费时,公司将额外分配2%的当期期交保费作为奖励计入保单价值。

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  合同生效5年后,可随时领取帐户的钱,不收任何费用,既可作为教育金婚嫁金、创业金也可以作为父母养老金。一张保单,全家共享;

  随时关注产品升级在投保前,代理人会给客户展示相关产品资料:包括产品说明书和为您量身定做的金领建议书,内容主要是产品特色、保险责任、除外责任、交费说明、费用收取和保单利益演示等。如果自己的

一般业务员的销售话术是:每年5000元,算下来一天也就13元,还不够先生一盒香烟钱,但是你能买到什么呢?能在孩子高中阶段每年领取4000元;大学阶段每年领取1.2万元;30岁结婚还能领个20万;60岁老了也能领几十万;就算中途不幸得大病还能赔8万;百年以后还可以给儿孙们留点钱……

  3、保额灵活:可以根据需要自由调高保额。

理财目标有变化,客户也可以随时请业务员为自己重新设计保额、追加保费或者部分领取计划。

先生的一包烟钱,换来这么多钱?说实话,这话听了不心动肯定是假的!

  C:保障全面:

  履行投保人的义务如果客户发生地址、电话等联系方式变化的话,应尽快与当地分公司联系,以便及时更新数据库,使权益获得更好保障。

但是(这个词出现一定没好事儿),既然我们买的是保险,在关注收益的同时自然也应该在意保障,所以这样的万能险只靠上面的话术包装是不全面的,这类保险究竟划不划算,值不值得买,还要深入了解一下。

  用最少的钱兼顾了全面且足额的保障:获得一大笔教育或创业金的同时,还拥有重疾、意外、意外医疗等保障。

  小贴士

一、保障部分

  D:收益保证:

  如何计算万能险收益

(一)重疾:

  保证最低比银行一年定期税后利息高0。5%,上有浮动空间。月月结算,复利增值,可随时选择追加保费,将余钱存入帐户复利生息,一劳永逸的理财方式。

  万能险作为一种新型寿险,相对传统寿险更为复杂。特别是万能险收益的计算,很多投保者都搞不清楚。

1.病种:智慧星是30种,升级后的智能星是45种。和目前市场中的热销优质重疾险相比,45种病种显然较为贫乏。虽然不提倡盲目追求上百种病种,但是价格相当的话为啥不买病种保障齐全的呢?

  E:理财送保障:

  储蓄利息的计算基数是存入银行账户的所有本金,而万能险收益的计算基数,却并非投保人所交的所有保费。年结算利率仅是其投资账户中资金的年收益率,而其投资账户中的资金,是将保户缴纳的保费扣除初始费用等不少费用后所剩下的资金。

2.保额:智慧星8万,智能星12万。

  如不幸发生风险,不论因疾病还是意外,均赔付“连本带利账户价值+高额保障两者之和。且地震、台风等自然灾害都全额理赔

  目前,通常万能险保单生效几年内,保户都要向保险公司支付相当比例的初始费用。前三年扣除比例较大,第五年后较小,首年最高可占所交保费的六七成。10月1日后,万能险将执行新的精算规定,初始费用比例将下调,但首年需要缴纳的初始费用仍可占到总保费的一半,以后逐年下调,第6年(含)之后保持在5%。

南姐之前写过一篇重疾的治疗费用和康复费用的大概情况,大家可以看这里:《如果这一生只能买一份保险,你会买什么?》,里面简单列举了几种重疾的治疗费用,起头就是5万、10万的,如果再加上后期的药物治疗费用、康复费用、护理费用等,没个几十万能搞定么?所以说,这8万、10万的在重疾面前真的就是杯水车薪,也许能支付得起手术费用,可是我们都知道,得了重疾最花钱的不只是手术费用,还有后期的康复费用,即便这10万可以做手术,那手术后呢?

  二:保险利益:

  以一款初始费用较低的银行万能险产品为例,如果保户一次交纳保费10000元,其中7.5%即750元将作为初始费用,剩下的9250元才进入个人账户进行增值。以承诺的保底利率2.5%(年复利)为例,5年后个人账户价值为10465元,加上保险公司承诺的当时账户价值5%的“特别奖金”,即523元,个人账户总价值为10988元,5年投资收益为988元。

3.轻症保障:无。

  (1) 重疾保障:前40 种,赔付 20 万,另 6 种女性特种疾病,赔付
24万元。赔付后不影响账户价值和其余保障。

  而如果把这10000元存银行5年期整存整取,5年后,税后实得利息为2736元,收益是上述险种的两倍多。

重疾保额低已经让我觉得很不安了,轻症保障也没有的话,南姐只想溜了溜了。

  (2) 全残保障:不论因为疾病还是意外导致全残赔付10万保额+账户价值 ;

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为什么我也关注轻症保障呢?因为重疾理赔有很多理赔标准,并不能像癌症那样确诊就赔付,所以如果这些疾病达不到重疾的理赔标准时,像原位癌这类的疾病,可以通过轻症获得理赔。这也是目前重疾险大多都覆盖至少30种轻症的原因。

  (3) 生命保障:不论因为疾病还是意外导致身故赔付10万保额+账户价值
;18岁后可调高保额。

(二)身故:

  (4)
教育金/婚嫁金/养老金保障:本计划按每年存5000元,存费18年,共计9万元设计,当然存多少年由客户自己实际行为决定,账户价值可以根据需要自己选择领取的时间和金额,5年后领取不收取手续费,可做教育金、婚嫁金、创业基金、养老金等多种安排,本计划按中档演示:到18岁时帐户价值约
12.4万元
,假设从18岁~24岁领取10000元/年,7年共领取7万元,领取后到30岁时还可一次性领取10.3万元作为创业金;如一直不领取25岁时账户价值约16。7万元,30岁时帐户价值约
20.7万元
,35岁时25.8万元,40岁时约31.97万元,50岁时约50万元,60岁时帐户可达约
75.4万 元,65岁约93万元,70岁时账户可达115.6万元,75岁时帐户可达约
143.67万
元,80岁约178万元,85岁时账户可达221.2万元……一个原则:本金越多,时间越长,收益空间越大。如另有额外投资效果更好。

10万保额。

  (5)医疗报销:

18周岁前按照所缴保费和保单账户价值最大者给付身故保险金;18周岁后身故按照基本保额(10万)与当时的保单账户价值之和给付身故保险金,同时保险合同终止。

  无门槛费,90%报销,5000元/次,全年不限次数,不限总额,住院费用2000元/次,住院手术2500元/次,住院前14天到出院后30天门诊费用500元/次;有无理赔优惠

这里的保单账户价值就是大家认为有收益的部分,南姐看了合同发现,约定的保底利率是1.75%(高不高大家看了有判断吧?当前市场上最高的保底利率是3%左右)而我们缴的保费则不完全是我们“生钱”的本金,这其中还包括了保障的成本等,需要扣除,也就是说能够产生收益的钱只有一小部分。

  (6)其他利益:可免费享受公司CARE会员积分、免费短信平台、健康天使理赔协助、异地快速理赔通道服务

(三)意外医疗:

  (7)特种服务:免费获赠国内SOS紧急援助服务、国际SOS紧急援助服务、优质代理人的客户特别服务

1万元。保障至65岁,有社保100%报销,无社保80%。

  特注:

南姐之前推荐的多款意外险险,每年保费也就一百或二百元,就有几十万的身故伤残保障和几万的意外医疗保障了……

  (1)
相同的投入总额,短时间、高投入的收益更好,每年投入金额一样时,投入次数越多收益越大,一个原则:本金越多,时间越长,复利效用越明显,收益越大。如果加上额外投资那收益更可观。

(四)豁免:

  (2)
因为财智人生的灵活性,虽然设计存费18年,保障期终身,但实际存多少年、保障多久都由实际行为决定

豁免这里倒是跟上了市场的步伐——双豁免。被保人重疾可豁免后续保费,投保人身故、全残或重疾也可免缴后续保费。

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二、收益部分

既然是保险,那自然是要以保障为基础,如果可以在保障基础上提供理财部分,其实是很符合大众喜好的。只是如果保障不足、理财收益较差,就违背了用户投保这类保险的初衷了。

南姐翻出了智能星关于“保单账户价值”的定义:即万能险保单账户的价值,它随着扣除初始费用后的保险费、保单利息计入保单账户而增加;随着保障成本的收取、保单账户价值的部分领取、年金给付而减少。

解释一下:如果年保费是5000元,缴15年的话一共是7.5万元。假如我们此时忽略保障的成本,将7.5万看做整个生钱的本金,扣除初始费用后,保底利率是1.75%,靠这部分钱和这点利率去理财,为以后孩子的教育、婚嫁和养老提前存钱的家长们,可能要醒一醒了。毕竟中档利率和高档利率都不是和我们实打实约定好的,不能较真。

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然而正常的逻辑还不是如此,有收益功能的钱是在7.5万元扣除了初始费用、保障成本费用,以及如果过程中从账户里取了钱的这部分,剩余的钱才是我们生钱的本金。本金不多,谈何收益?

三、小结

1.无论是之前的智慧星还是后来的智能星,保障部分都严重不足,重疾保额、身故保额、意外保额都太低,一旦出险,这份保险起到的保障作用小之又小。

当然有人会说可以调整保额额度,提高额度。但是合同中明确写到:在保险期间内,在结算日零时如果保单账户价值不足以支付保障成本,我们将按该结算日零时的保单账户价值收取保障成本,不足部分记为欠交的保障成本,同时保单账户价值减少至零。

解释:保障成本提高时,保单账户的价值会降低,当保单账户价值的钱越来少时,要么我们继续缴钱,要么合同可能会终止(说好的保终身真的只是说说而已啊……)。

2.从理财收益角度去看,保底利率过于低,别说余额宝比不上,就连银行存款也比不上;高利率虽然高,但是没有任何保障,业务员再怎么天花乱坠地讲述都是空口无凭。

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3.是否值得购买?

因人而异。南姐认为,大部分人是不适合购买此类产品的,因为很容易就出现“保障不足、收益低于预期、后期想退保”的情况。

但是一些手里有较多闲散资金,且已经配置了保障型产品的人来说,如果不会投资,倒是可以通过这个方式去理财;当然如果会投资的话应该也不会选这个方式。

在此声明一下:不存在恶意批判某公司或某产品的情况,只是就大家热议的这款产品做一下分析,所以请大家理性看待。

总之,对于这款产品的介绍和推荐情况南姐已经说得差不多了,再解释下去可能就要引起一些人的“不适反应”了。

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